Los mayores cambios impulsados por la tecnología que están ocurriendo en las finanzas y la banca

En este artículo se explica cómo Internet, los dispositivos móviles, los sensores, el blockchain y la Inteligencia Artificial están impulsando una revolución en el mundo financiero y cambiando drásticamente la forma en la que movemos el dinero en todo el mundo.

¿Cómo está redefiniendo la banca una compañía llamada Good Money?

Good Money es un monedero bancario móvil que permite a los usuarios mantener todos sus activos, tanto dinero fiduciario como criptomonedas, en un solo lugar. El monedero no tiene un cargo anual ($0 por año en comparación con la media de $400 por año de las cuentas bancarias) y permite la interoperabilidad completa de dinero fiduciario y criptomonedas. Además, Good Money ofrece un tipo de interés del 1,8%, el cual es 100 veces mejor que las tasas de interés ofrecidas por las cuentas bancarias tradicionales.

Más allá de los tipos de interés, un segundo fallo de la banca de consumo tradicional es que los clientes no controlan la forma en que los bancos invierten su dinero almacenado. Esto significa que el cliente podría ser un gran defensor del medio ambiente y su dinero podría ser invertido en la industria petrolera. Como su propio nombre indica, Good Money permite al cliente elegir cómo se invierte su dinero, alineando sus inversiones con su visión y con sus valores.

Por tanto, Good Money añade una serie de características importantes a las que ya tienen los bancos tradicionales, que van desde la interoperabilidad entre dinero fiduciario y criptomonedas, a unos tipos de interés razonables y, lo que es más importante, el control por parte del cliente de dónde se invierte su dinero ganado con tanto esfuerzo.

También es importante destacar que más allá de Good Money, las plataformas bancarias de telefonía móvil están creciendo en todo el mundo.

La revolución del dinero móvil

El número de personas que se conectarán a la web a lo largo de los próximos cinco años es impresionante, ya que a medida que la cobertura de la red global 5G y los sistemas basados en el espacio vayan avanzando, será posible conectar todo el planeta.

En 2010, cerca de una cuarta parte de la humanidad estaba conectada (1.800 millones de personas). En 2017, ese número había aumentado a la mitad de la población del planeta (3.800 millones). Ahora, estamos en camino de conectar a toda la humanidad (8.000 millones de personas) para el año 2024, lo cual se traduce en 4.000 millones de nuevos usuarios. En términos financieros, los 4.000 millones de estos nuevos usuarios van a querer tener acceso a los mismos servicios bancarios que cada uno de los usuarios actuales.

Se estima que 2.000 millones de personas en todo el mundo carecen hoy en día de la capacidad de ahorrar dinero de forma segura, transferir dinero y realizar pagos. El motivo por el que 2.000 millones de personas aún no tienen acceso a la banca es porque el coste de construir y mantener bancos tradicionales, cajeros automáticos, sucursales de bancos y cajeros automáticos basados en efectivo y en la ubicación es muy elevado, y no tiene sentido desde el punto de vista económico en los países más pobres.

Sin embargo, los teléfonos móviles están penetrando rápidamente en el mundo en desarrollo, y su rápido crecimiento está proporcionando una vía para que los empresarios, los inversores y, en particular, las empresas de telecomunicaciones lleven los servicios bancarios a los 2.000 millones de personas no bancarizadas de todo el mundo. Esto se consigue a través de plataformas que permiten realizar operaciones totalmente digitales y móviles.

Un ejemplo brillante de ello es bKash, con sede en Bangladesh y respaldado por la Fundación Gates. bKash comenzó en 2011 con 5 millones de dólares y la visión de proporcionar servicios financieros móviles a las personas no bancarizadas en Bangladesh. Desde su llegada a la escena financiera de Bangladesh, bKash ha ganado 17 millones de usuarios y más de 20 millones de dólares en donaciones e inversiones. A través de bKash, los bangladesíes están pagando salarios, almacenando su dinero, y usándolo para sus compras diarias. Dado el éxito y las ganancias obtenidas, bKash está planeando lanzar otros servicios financieros como préstamos y seguros.

Ant Financial (anteriormente Alipay, una subsidiaria de Alibaba) compró recientemente una participación del 20% en bKash, en parte para ayudar a mejorar los servicios de bKash con las lecciones aprendidas del despliegue de Alipay en China. Ant Financial está a la vanguardia de la revolución fintech. Para ilustrar la relevancia de Ant Financial, es importante mencionar que su más reciente ronda de financiación de 14.000 millones de dólares la prepara para una valoración de 150.000 millones de dólares, casi el doble de la valoración de 87.000 millones de dólares de Goldman Sachs.

En Sudáfrica y partes del sur de Asia, el proveedor de telecomunicaciones Vodafone M-Pesa lleva los pagos móviles y la banca a 30 millones de clientes en 10 países diferentes. El uso inicial que se dio a M-Pesa fue el de realizar la transferencia de dinero a largas distancias, lo cual resulta muy útil a los trabajadores que se enfrentan al problema de transportar físicamente dinero en efectivo para mantener a sus familias desde lejos. Ahora, incluso el gobierno indio está utilizando M-Pesa para pagar pensiones a los jubilados que viven en zonas rurales, eliminando así los retrasos y delitos asociados con el envío de dinero en efectivo a todo el país. Para que los usuarios de banca móvil de M-Pesa puedan retirar y depositar el dinero en efectivo la compañía ha incorporado a los agentes , que son una serie de personas que venden tiempo de uso de teléfonos móviles en varias tiendas situadas alrededor de sus áreas de servicio, de manera que los clientes de M-Pesa cargan el tiempo de uso de su tarjeta SIM y utilizan los minutos del teléfono móvil como dinero móvil, mediante mensajes de texto, a través de la plataforma M-Pesa para transferir dinero y realizar pagos. Este sistema ha penetrado en más del 96% de los hogares de Kenia. Un documento del MIT de 2016 muestra el impacto de las capacidades de pago móvil con el siguiente dato: M-Pesa sacó de la pobreza extrema al 2% de los hogares kenianos (196.000 familias) entre 2008 y 2016.

En definitiva, es cada vez más evidente que los países en desarrollo utilizan los teléfonos móviles para saltarse el anticuado modelo bancario centralizado de las finanzas, creando riqueza y sacando a la gente de la pobreza. Sin embargo, aún existe una gran oportunidad económica para mejorar aún más la seguridad, la fiabilidad, la conectividad y el control de los usuarios de la anca móvil en los países en desarrollo. Los bancos tradicionales se están quedando rezagados con respecto a las empresas de tecnología más ágiles (Alibaba, Vodafone, etc.) en la implementación de estas plataformas de transformación.

Pagos transfronterizos​

Con la infraestructura de pago móvil y bancaria existente en todo el mundo, se puede imaginar que mover dinero de un país a otro sería relativamente sencillo. Sin embargo, ¿cuál es la forma más rápida de mover dinero de un país a otro? Algunos argumentarían que llevar físicamente el dinero en efectivo en un avión sería la ruta más rápida. Otros optarían por realizar el pago a través de su banco. Su banco utilizaría entonces una red llamada SWIFT para trasladar su dinero a un banco situado en el extranjero. El procesamiento de las transacciones a través de la red de SWIFT puede tardar entre 3 y 5 días. Además de las comisiones variables del banco, durante los 3-5 días de la transferencia, los tipos de cambio pueden variar en más de un 5%, lo cual supone una cantidad importante para las empresas que realizan pagos internacionales.

Debido a estos tiempos de transferencia relativamente largos, a los costes impredecibles para el usuario (debido a la variabilidad de los tipos de cambio) y a una gran cantidad de problemas de seguridad, los bancos y otros expertos en tecnología están investigando alternativas innovadoras, a través de las cuales se prevé que se incrementen los pagos transfronterizos hasta 2022.

Uno de los intentos de redefinir las remesas internacionales más relevate es Stellar.org. En asociación con IBM, Stellar tiene la misión de mover dinero rápidamente a través de las fronteras y «ampliar el acceso a los servicios financieros de bajo coste para luchar contra la pobreza y maximizar el potencial individual». Según Stellar, dependiendo de las configuraciones de hardware y de red, el sistema puede procesar hasta tres veces más el número de transacciones realizadas en la red SWIFT, a través del blockchain. En lugar de esperar de 3 a 5 días a que la red SWIFT procese la transacción, Stellar la procesa en un tiempo de entre 3 y 5 segundos. Además de evitar la variabilidad diaria de la tasa de cambio, las bajas comisiones de Stellar hacen que la red sea altamente competitiva con la infraestructura existente. Además, plataformas como Stellar también ofrecen servicios de préstamo de dinero transfronterizos de móvil a móvil.

Guidance

• El sector Fintech irrumpe en todo el mundo desafiando al «business as usual». La forma en la que realizamos transacciones y movemos el dinero también transforma la vida diaria de las personas de todo el planeta. Gracias a tecnologías como Internet of Things, Blockchain e Inteligencia Artificial la industria bancaria se irá transformando cada vez más, enfrentándose así a la infraestructura dominante a largo plazo de Wall Street.
• Por ello, es muy importante que las empresas estén al tanto de todas las novedades existentes en el mundo Fintech, y que reflexionen acerca de la utilidad que podrían tener las mismas en sus propias compañías, así como los beneficios que estas podrían conllevar.
• En definitiva, con la desmaterialización, la desmonetización y la democratización de los recursos financieros, nos situamos en el mejor momento de la historia para emprender, sin importar en el lugar del planeta en el que nos encontremos.

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